Микрозайм это

Мухаммед Юнус основал банк для бедных в Бангладеш, чтобы помочь им освободиться от нищеты. Сегодня это показывает, что Grameen Bank — это не уникальное явление, а всего лишь пример социального предприятия — организации, которая работает на рынке не ради прибыли, а для решения социальной проблемы.

маникюр педикюр наращивание ногтей г. Архангельск

микрозайм это

История микрокредитования

началась в 1974 году в Бангладеш. Страна была бедной, несколькими годами ранее гражданская война закончилась и, кроме того, пострадала от голода. Мухаммед Юнус был тогда деканом факультета экономики в Университете Читтагонга. Видя, как люди приходят из деревень в города и умирают от голода на улицах, Юнус — как он пишет в своих воспоминаниях — начал бояться своих собственных лекций. — Какова ценность всех этих сложных теорий, поскольку люди умирают на крыльце рядом с моим лекционным залом? Как я мог продолжать рассказывать такие истории студентам?

Затем вместе со своими учениками он начал исследовать бедность в деревне Джобра, расположенной недалеко от университета, руководствуясь убеждением, что непосредственное знание проблем людей, живущих там, поможет им лучше, чем теории книг. Это оказалось правдой. Посещение деревень выявило явления, имеющие отношение к созданию банка для бедных — банка Грамин.

Прорывом была встреча с молодой женщиной, которая поддерживала свою семью плетением бамбуковых стульев. Каждый день она одалживала 5 таких (тогда 22 цента США) для покупки материала, работала несколько часов, а вечером продала табуретки кредитора за 5 таких и 50 пай. Перепродажа по этой цене была условием получения кредита. Заимствовать деньги и продавать самостоятельно не могло быть и речи, потому что брокер требовал ростовщичества с 10 процентов. до 10% в неделю день.

50 пай (2 цента) — это дневной доход женщины, которого едва хватает на то, чтобы накормить и одеть ее семью. Как бы она ни работала, как и ее дети, у них не было шансов выбраться из нищеты. На самом деле она была рабыней. Кроме того, каждое неожиданное событие, болезнь или элемент представляли угрозу для физического выживания.

— Я никогда не слышал о человеке, страдающем от нехватки 22 центов раньше. Это казалось невероятным и смешным для меня. Во время своих лекций я теоретизировал суммы, выраженные в миллионах долларов, и здесь, на моих глазах, вопросы жизни или смерти определялись в центах. Что-то было не так. Я был зол, зол на себя на экономический факультет и на тысячи умных профессоров, которые даже не пытались решить проблему, — говорит Юнус.

Затем он и его ученики обнаружили, что 42 семьи в этой деревне оказались в похожей ситуации. — Они не были бедными из-за глупости или лени. Они были бедны, потому что финансовые институты в стране не помогли им создать экономическую основу для улучшения их жизни.

Юнус одолжил 27 из 42 долларов из своего кармана, не ожидая процентов и не назначая дату возврата.

— За эти деньги они погасили долги с помощью ростовщиков, и это вызвало такую сенсацию в деревне, что я начал задаваться вопросом, что, если вы можете дать столько удачи стольким людям за столь небольшие деньги, почему бы не сделать это в более широком масштабе?

Юнус хотел найти институциональное решение. Он начал убеждать коммерческий банк предоставлять кредиты малоимущим, нуждающимся в капитале для финансирования их деятельности. Его отослали обратно, потому что бедные неграмотны (поэтому, когда они могут подписать контракт), ссуды для них будут настолько малы, что административные расходы будут высокими по отношению к заемной сумме, и они не будут иметь в своем распоряжении обеспечения для получения ссуды.

Банк, который не унижает

обман банков

У Юнуса были явно контраргументы. Например, такая, что банковская система предназначена против неграмотных, что является нелепым требованием в стране, где 75 процентов. люди не могут писать, но определенно можно было бы организовать этот бизнес по-другому. Однако они отскакивали от стены как горох. Однако ему удалось убедить банк предоставить кредит, который он сам стал гарантом. — Даже когда я путешествовал по Европе или США, банк предпочитал отправлять сообщения или письма с просьбой подписи, а не иметь дело с реальными заемщиками из деревни. Я удостоверился, что этим фактическим заемщикам никогда не приходилось терпеть унижение посещения банка.

— Это было начало бизнеса. Я никогда не хотел стать финансовым посредником. У меня не было планов одалживать деньги кому-либо. Я просто хотел решить возникшую проблему. Простое разочарование привело меня к вопросу об одном из ключевых понятий в банковском деле: концепции обеспечения. К моему большому удивлению, погашение кредитов людьми, которые занимали без залога, оказалось намного лучше, чем погашение кредитов, обеспеченных активами. Наш банк погашает более 96 процентов. кредиты. Бедные знают, что этот кредит — их единственный шанс вырваться из нищеты.

В настоящее время Grameen Bank обслуживает 8,3 миллиона заемщиков, из которых 97 процентов женщины. Женщины, чей социальный статус в Бангладеш очень низок, оказываются более солидными должниками. Они тратят дополнительный доход чаще, чем мужчины, чтобы улучшить положение своей семьи. Владельцами банка, основанного Юнусом, являются сами заемщики, они входят в наблюдательный совет и правление. Grameen Bank в настоящее время предоставляет кредиты на 1,5 миллиарда долларов в год, в среднем 220 долларов. Банк не использует внешнего финансирования, кредиты полностью финансируются за счет депозитов.

Основа действия — доверие и солидарность

Его основной принцип работы — построение доверия и солидарности. Это не клиенты, которые приходят в банк, чтобы убедить его в обоснованности своих проектов. Grameen Bank работает в каждой деревне в Бангладеш через представителей, которые вступают в контакт и убеждают женщин верить в свои силы. — Часто наши клиенты впервые в жизни трогают деньги. Они очень удивлены и запуганы тем, что им так доверяют.

Потенциальные члены банка в группах по 5 человек готовятся к еженедельным собраниям, разъясняя принципы его работы. Группа оказывает эмоциональную поддержку заемщику, помогает решать проблемы, если они возникают, или дисциплинирует, если это необходимо. То, как работает банк, является отражением цели, для которой он был призван — освободить людей от бедности. Если кто-то не может вернуть кредит, это еще не конец отношений с банком. Возможно, получите новый кредит. Старый не прощен, он все еще записан в бухгалтерских книгах банка, процент не поднимается выше 100 процентов. капитал. Когда член банка встает на ноги, он может снова погасить старый кредит, даже минимальными платежами.

Вопреки многочисленным скептическим голосам, концепция микрокредитования была реализована во многих других странах с совершенно другой культурой — в Индонезии, на Филиппинах, в бедных районах Нью-Йорка.

В 2006 году Юнус и Грамин Банк получили Нобелевскую премию мира за «усилия по экономическому и социальному развитию снизу вверх». В качестве дополнительного примечания можно добавить очень много о состоянии современной экономики: тот факт, что человек, который вывел столько людей из экономических проблем, получил не Нобелевскую премию по экономике, а премию мира.

Решайте проблемы, не рассчитывайте на прибыль

Для Юнуса это не конец пути. Наоборот. Grameen Bank является частным случаем более широкого явления, которое он назвал социальным предприятием. — Где бы я ни увидел социальную проблему, я сразу начинаю задумываться, как организовать компанию, которая могла бы ее решить. Его целью не является получение прибыли или максимизация прибыли. Предполагается предоставить необходимые товары по цене, которую могут заплатить бедные люди.

Займы по залог недвижимости >>>

Юнус основал около 50 таких компаний, часто в сотрудничестве с коммерческими компаниями. Grameen Danone производит йогурт, обогащенный микроэлементами. Это попытка решить проблему недоедания среди детей в Бангладеш. Grameen Telecom оказался очень успешным, поскольку предоставил доступ к телефонной связи жителям всех бенгальских деревень. Связанные с этой компанией «телефонные дамы» получили кредит на покупку мобильного телефона. Любой может прийти к такой «даме» и позвонить, заплатив ей за услугу.

Все компании, основанные Юнусом, руководствуются следующими принципами:

Цель социального предприятия — преодолеть бедность или решить одну или несколько проблем (образование, здравоохранение, доступ к технологиям, загрязнение окружающей среды), которые угрожают людям и обществу, а не максимизируют прибыль;
Предприятие достигнет состояния сбалансированной финансово-экономической самообеспеченности;
Инвесторы получают возврат только на сумму, которую они изначально инвестировали. Кроме того, дивиденды не выплачиваются;
После возврата вложенной суммы прибыль остается на предприятии и направляется на развитие и совершенствование его деятельности;
Компания будет знать о важности экологических вопросов;
Сотрудники получают рыночное вознаграждение при лучших условиях труда;
Делай это с радостью.
Большой успех Грамин привлек многих последователей. К сожалению, некоторые из них отошли от принципов, которыми руководствовался Юнус. Они пытались управлять предприятиями, нацеленными на бедных, но для того, чтобы получать от этого прибыль. С плачевными результатами — даже самоубийства из-за долговой ловушки. Позиция Юнуса в этом вопросе очень ясна — любая, даже лучшая идея может быть извращена. Я не чувствую ответственности за другие компании. Я думаю, что для богатых людей совершенно неприемлемо зарабатывать деньги на бедных.

Нет голодных, нет проблем

В развитых странах проблемы голода нет. Но существует множество проблем, на решение которых может выступить социальное предприятие: исключение инвалидов, заключенных, молодых мам, бездомных, алкоголиков и т. Д. И т. Д.

— В истории никогда не было поколения, у которого есть такие возможности, как нынешнее. ДНК такая же, но она имеет мощные технологии и бесплатна. Имеет доступ к знаниям и информации. У вас есть сила, но вы не должны тратить ее впустую. Даже когда весь мир кричит на тебя, не останавливайся, потому что этот мир нужно изменить. У нас кризис, нынешняя цивилизация подходит к концу. Ей удалось многого добиться, но многое было потеряно. Жаль, что так много людей не участвуют в нынешней системе, они были выброшены из скобок. Молодые безработные! Это что-то чрезвычайно отталкивающее и повод сказать, что стыдно: вам здесь не место. Вот почему мы должны создать новую цивилизацию, и это задача для молодежи. Если вы вложите в это свое творчество, все может измениться.

Как?

— Посмотрите на систему образования. Стало почти очевидно, что мы призываем детей, учимся получать хорошие оценки, а затем поступаем в лучший университет и затем получаем лучшую работу. Это все о чем? Должны ли мы все быть соискателями работы? Почему система образования не говорит мне, что я могу стать работодателем? Пусть система покажет все варианты — чтобы я мог вести бизнес с прибылью или решать проблемы, работать на коммерческом предприятии или работать на социальном предприятии. Мы все можем формировать мир и то, что мы хотим в нем делать. Если мы перестанем думать об этом, мы обрекаем себя на жизнь в такой тюрьме.

Аплодисменты в зале Библиотеки Варшавского университета, полные молодежи, где выступал Юнус, были бурными.

Читать так же : Ипотечные программы России

Цитаты взяты из книг «Бедный банкир — история микрокредитования», «Социальное предпринимательство — капитализм для людей» и из речей проф. Юнус в библиотеке Варшавского университета BUW 1 февраля 2011 года.